Was ist ein Kredit?

Der Kredit dürfte jedem Unternehmer ein Begriff sein, denn er liefert häufig einen großen Teil des Startkapitals. Wenn von einem Kredit gesprochen wird, ist damit in der Regel eine Geldleihe von einem Kreditgeber an einen Kreditnehmer zu vorher festgelegten Konditionen gemeint. Das von Banken oder Privatpersonen geliehene Geld wird dann zu einem festgelegten Zeitpunkt zurückgezahlt wird. Häufig wird die Rückzahlung in Raten geleistet, weshalb im Bankwesen auch häufig vom Ratenkredit gesprochen wird.

Kreditbeteiligte

Im Normalfall sind an einem Kredit zwei Parteien beteiligt – der sogenannte Gläubiger, also derjenige, der das Geld verleiht und der Schuldner, der sich das Geld leiht. Der Gläubiger ist meist eine Bank, während der Schuldner sowohl eine Privatperson, als auch ein Unternehmen oder eine andere Bank sein kann. Der Staat vergibt Kredite an Banken, öffentliche Einrichtungen oder Sozialversicherungsträger.

Kreditarten

Kredite können in diverse Kreditarten unterschieden werden. Grundsätzlich wird in Kreditarten nach Kreditgeber und Kreditarten nach Bereitstellung unterschieden.

Kreditarten nach Kreditgeber sind beispielsweise:

  • Bankkredit
  • Lieferantenkredit
  • Arbeitgeberkredit
  • Privatkredit
  • Staatskredit
  • Organkredit

Bei Kreditarten nach Bereitstellung handelt es sich zum Beispiel um:

  • Barkredit
  • Warenkredit
  • Kreditleihe

Hier ist für die Einteilung ausschlaggebend, wie der Kredit für den Schuldner bereitgestellt wird – also wie ihm der Gläubiger das Geld übergibt. Das Geld kann zum einen in einer Summe ausgezahlt werden oder aber in Form einer Kreditlinie bereitstehen. Ein typisches Beispiel dafür ist der Dispo-Kredit, der vom Kunden bis zu einer gewissen Höhe genutzt werden kann, ihm aber nicht komplett auf einen Schlag von der Bank ausgezahlt wird.

Die Kreditarten können zudem zusätzlich nach Laufzeit, Umfang, Besicherungsart, Status, Höhe und Verwendung differenziert werden.

Kreditkosten: Zinsen

Ein Kreditgeber verleiht sein Geld nicht einfach ohne selbst daran zu verdienen. Er setzt individuelle Zinsen an. Deren Höhe bedingt sich in der Regel sowohl durch die Laufzeit des Kredits, als auch durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Beim Kreditvergleich werden Sie feststellen, dass die Prozentsätze hier weit auseinander gehen. Gerade bei kleinen Krediten, die schnell verfügbar sein sollen, ist die Verzinsung oft vergleichsweise hoch. Online finden Sie zum Kreditvergleich zahlreiche Übersichten, in denen Sie den anfallenden Aufschlag einfach vergleichen können.

Die Alternative zu Zinsen

Zinsen sind nicht die einzige Option, mit der Sie einen Kredit bezahlen können. Beispielsweise kann ein Händler beziehungsweise ein Kreditgeber auch entscheiden, seinem Kunden einen zinslosen Kredit zu gewähren. Wenn das Unternehmen sich eine Dienstleistung oder ein Produkt sofort kaufen würde, bekäme es einen Rabatt. Erfolgt der Kauf auf Raten oder mit einer verspäteten Zahlung, verfällt der Rabatt – der Betrag stellt dann den Ersatz für Zinsen dar.

Handelt es sich bei dem Kreditgeber um eine Bank, so werden außerdem Gebühren für die Bearbeitung erhoben.

Kreditwürdigkeit

Wer einen Kredit vergibt, möchte natürlich sicher sein, dass der Schuldner diesen auch zurückzahlen kann. Zum einen wird vor der Vergabe des Darlehens überprüft, ob der Antragsteller auch kreditwürdig ist. Hier kommt die SCHUFA ins Spiel. Die private Wirtschaftsauskunftei ist für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen in Deutschland zuständig. Sie sammelt Informationen rund um Bankkonten, Kontoführung, offene Kredite oder Zahlungsausfälle. Auf diesen Informationen basierend, wird ein sogenannter „Score“ erstellt, der die Kreditwürdigkeit aus Sicht der SCHUFA beurteilt. Dieser kann Kreditgebern aller Art abgerufen werden.

Zinslast mindern: Die Kreditsicherheit

Kreditsicherheit: Hypothek, Bürgschaft, Forderungsabtretung usw.

Es gibt auch Möglichkeiten, die angesetzte Zinslast zu mindern. Wenn der Kreditnehmer bestimmte Sicherheiten hinterlegt, auf die der Gläubiger bei Zahlungsunfähigkeit zurückgreifen kann, steigen die Chancen auf niedrigere Verzinsung des Kredits. Ein Schuldner mit geregeltem Einkommen und einer Hypothek auf ein Eigenheim hat dementsprechend einen eher niedrigeren Zinssatz, da sein Gläubiger davon ausgehen kann, dass der verliehenen Geldbetrag zurückgezahlt wird. Anders verhält es sich natürlich mit jemandem, der kein geregeltes Einkommen aufweisen kann und in der Vergangenheit bereits Probleme hatte, sein Geld wie vereinbart zurückzuzahlen. Aufgrund des hohen Ausfallrisikos wird sich ein möglicher Gläubiger gut überlegen, ob er einen Kredit ausstellt oder einen hohen Zinssatz ansetzen.

Andere Möglichkeiten sind auch eine Bürgschaft, bei der ein Bürge die Schuld im Falle der Zahlungsunfähigkeit auf sich nimmt, oder die Forderungsabtretung. Die Abtretung wird immer häufiger genutzt, um der Bank Sicherheit zu verschaffen. Unterschreiben Sie eine derartige Erklärung, darf die Bank beim Zahlungsausfall auf einen teil Ihres monatlichen Gehalts zugreifen.

Vor- und Nachteile eines Kredits

Gerade als Unternehmen ist es in der Anfangsphase oft nötig einen Kredit aufzunehmen. Gerade bei Unternehmungen, die am Anfang hohe Ausgaben verlangen, kann das Darlehen die nötige Grundlage schaffen. Allerdings sollten Sie immer abwägen, ob es sich nicht mehr lohnt, einen gewissen Betrag zu sparen und erst später zu gründen. Die Nachteile sollten Ihnen dabei immer bewusst sein.

Bei einem Ratenkredit entscheidet beispielsweise oft die Laufzeit über die letztendlichen Kosten. Denn die Zinsen häufen sich an. Das bedeutet: Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher auch der Preis, den Sie für den Kredit zahlen. Zudem ist ein Kredit auch immer eine langfristige finanzielle Einschränkung, da Sie ihn zumeist über mehrere Jahre abbezahlen. Das kann beispielsweise bei außerordentlichen Belastungen oder aber der Suche nach Investoren für Ihr Unternehmen ein Problem sein.

Der Kreditvergleich

Bei Geldfragen sollten Sie keine Entscheidung über das Knie brechen, sondern wohlüberlegt handeln. Gerade wenn Sie planen, Sich oder Ihr Unternehmen zu verschulden, sollten Sie also viele Informationen sammeln. Online finden Sie zahlreiche Angebote, die Ihnen einen Kreditvergleich ermöglichen. Viele Portale sammeln und filtern für Sie auch passende Angebote vor, sodass Sie selbst einfach und schnell vergleichen können. Es macht Sinn, die Konditionen mit einem Finanzberater in Ruhe durchzurechnen und abzuwägen, ob ein Ratenkredit wirklich mehr Sinn macht als zu sparen oder einen Investor zu suchen. Gerade Angebote, die Ihnen schnelles Geld zu niedrigen Zinsen versprechen, sollten Sie doppelt und dreifach überprüfen.